Czy kredyty są konieczne? Analizując przyzwyczajenia konsumentów, dosyć łatwo odnajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są przydatne. Nie są niezbędne, ale usprawniają nam wiele życiowych sytuacji. Przeciętne dochody w Polsce nie dają nam możliwości na kupno nowego domu czy samochodu. A w końcu każdy z nas pragnie się za jakiś czas uniezależnić, lub zacząć spełniać własne plany zawodowe. Do czego Ci jest potrzebny kredyt? Prosto jest wymówić to zdanie osobie, która otrzymała duży spadek po dziadkach, a nigdy nie była w skórze „szarego obywatela”. Pomimo popularności tejże formy wsparcia finansowego, kredyty ciągle kojarzą się nam niezwykle niekorzystnie. Obciążenie na długotrwały okres i lęk przed utratą sposobności spłaty długu – to główne obawy, z jakimi mamy do czynienia w sytuacji konstruowania wniosku kredytowego.
Jeśli odczuwasz jakiekolwiek wątpliwości, postaramy się je rozproszyć. Niżej przedstawimy „jasne” strony kredytów. Opiszemy Tobie po kolei, na co warto zwracać uwagę przy zawieraniu umowy o kredyt. Przeanalizujemy rożne formy kredytów, żeby uprościć Ci wybór któregokolwiek z nich.
Kredyt hipoteczny – pierwszy krok do nowego domu
Z zasady kredyt hipoteczny jest pewnym rodzajem inwestycji. Istotną cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo na rzeczy zabezpieczające konkretną wierzytelność, na podstawie jakiego bank może dochodzić zaspokojenia swojego roszczenia, w przypadku niemożliwości zapłaty zobowiązania kredytowego. Przedmiotem hipoteki może być:
- całkowita nieruchomość,
- określona część nieruchomości,
- zespół nieruchomości,
- użytkowanie wieczyste.
Kształt kredytu hipotecznego współzależny jest w głównej mierze od własnej sytuacji ekonomicznej. Wysokość kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników – długości czasu zwrotu, współczynnika LTV i własnej wiarygodności. Im mniejszy okres kredytowania, tym niższe koszty obsługi kredytu. LTV (czyli Loan to Value) to stosunek między wysokością kredytu, a wartością nieruchomości. Im wyższy depozyt własny tym mniejsza wartość procentowa tego współczynnika. Obniżenie wartości LTV łączy się z spadkiem marży całego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla pożyczkodawcy dość ważna jest historia zadłużenia. I co zaskakujące, w przypadku kredytu hipotecznego o wiele korzystniej są klasyfikowane osoby, które posiadały wcześniej jakieś obciążenia, od tych, które nigdy nie pobierały pożyczek gotówkowych. Wysoka zdolność kredytowa przyczynia się do obniżenia marży całego kredytu.
Samochód od zaraz – przystępne kredyty samochodowe
W porównaniu do kredytu na mieszkanie kredyt samochodowy jest znacznie łatwiejszy w otrzymaniu. Po pierwsze dlatego, że kwota pożyczanych pieniędzy jest dużo mniejsza. W przypadku kredytu samochodowego, placówki bankowe stosują kilka typów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie lub depozyt karty pojazdu. Kolejnym zabezpieczeniem jest cesja roszczeń z polisy ubezpieczeniowej. Dzięki zdobyciu tego rodzaju kredytu możemy nabyć nie tylko własny samochód, ale także kemping, motor, a nawet łódź motorową. Znaczący jest także fakt, że pojazd nie musi być nowy. Wysokość marży kredytu zależy, podobnie jak przy kredycie hipotecznym, od wkładu osobistego. Oprocentowanie rzeczywiste obejmuje od kilku do kilkunastu procent na rok. W wielu przypadkach kredyt samochodowy staje się idealnym rozwiązaniem.
Kredyt na samochód adresowany jest do osób fizycznych. Odmianą kredytu dostępną dla przedsiębiorców jest leasing. Poprzez umowę leasingu finansujący oferuje leasingobiorcy prawo do używania konkretnej rzeczy na uzgodniony wcześniej czas, w zamian za określone ratalne opłaty. Korzyści wypływające z leasingu to:
- niskie zaangażowanie finansowe
- optymalizacja podatków
- możliwość rozliczenia VAT
Po oddaniu wszystkich rat, własność pojazdu przechodzi na leasingobiorcę.
Podstawowe elementy umowy kredytowej
Przed złożeniem wniosku, każdorazowo należy dokładnie upewnić się jaka jest faktyczna wartość nieruchomości. Cena posiadłości wpłynie na wysokość kredytu. Podczas wizyty, konsultant finansowy będzie wymagał informacji o przychodach (wysokość netto, rodzaj pracy, długość pracy) jak i o innych obciążeniach finansowych. Na bazie tych informacjach oszacuje on zdolność kredytową. W umowie kredytowej oznaczone zostanie oprocentowanie, które jest uzależnione od czynników giełdowych (na które nie możemy nic poradzić) i od marży nakładanej przez placówki bankowe. Dodatkową należnością, z którą będziemy mieli do czynienia, jest prowizja banku. Jest to procentowo wyznaczony współczynnik informujący o tym, ile musimy zapłacić bankowi za danie kredytu gotówkowego.
Zanim podpiszemy umowę o kredyt, należałoby się z nią wcześniej zapoznać. Zawsze możesz poprosić bank o projekt umowy, żeby móc ją przeczytać na spokojnie w domu.
Jeśli prawidłowo podejdziemy do kredytu, okaże się on przyjaznym wsparciem i szansą na lepsze możliwości. Duża liczba osób rozważa kredyt gotówkowy jako inwestycję i w naszym mniemaniu jest to świetny sposób myślenia. Samodzielne porównywanie kredytów może być żmudne, dlatego też warto zatroszczyć się o pomoc doradców finansowych, którzy zagwarantują Tobie obsługę w wysokim standardzie i dostęp do praktycznych wskazówek.
Interesuje Cię kredyt hipoteczny? Odwiedź naszą stronę i porównaj różne formy kredytów: kredyty hipoteczne Toruń
